Ни одна уважающая себя финансовая организация не будет иметь дело с гражданином с испорченной кредитной репутацией. Но почему людям с достойной зарплатой, которые никогда не брали ни одного кредита, могут в нём отказать? Какая кредитная история считается неблагонадёжной и можно ли её исправить? На эти и многие другие вопросы отвечает управляющий Отделением Белгород Банка России Андрей Беленко.
Что такое кредитная история?
Это своего рода «личное дело» на каждого, в котором собрана информация о финансовых обязательствах — кредитах, займах, рассрочках. В кредитной истории есть данные: куда граждане обращались за кредитами и займами (включая кредитную карту), когда это было и какие суммы брали, насколько аккуратно и своевременно вносили платежи. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.
В таком случае чем меньше у человека было финансовых обязательств, тем лучше?
Нет, признак нашей благонадёжности для кредиторов — своевременное погашение займов при регулярном кредитовании. Это лучше, чем полное отсутствие займов. Так человек подтверждает, что он надёжный заёмщик, который всегда исполняет возложенные на себя обязательства. Доверять такому проще, чем человеку с «чистой» кредитной историей.
Кому нужна?
Прежде всего, кредиторам, чтобы убедиться в порядочности и надёжности человека, а также страховым компаниям, ведь они могут делать скидки на полисы для добросовестных плательщиков. В сервисе каршеринга клиентам, которые не возвращают кредиты, не доверят машину в аренду. Сведения будут полезны даже потенциальным работодателям — надёжность в финансовых вопросах добавляет кадрового веса кандидатам на руководящие должности.
Что может испортить?
Просрочка. Причём это может быть досадным недоразумением. Если вы, к примеру, полностью оплатили долг по кредитной карте, но банк удержал комиссию за её использование. Или же после погашения полной стоимости кредита осталась небольшая сумма за дополнительные услуги. В этом случае за вами числится долг, что негативно влияет на кредитную историю. Поэтому после погашения любого кредита — ипотеки или потребительского, неважно — нужно взять документ о полном погашении всех обязательств. Так вы обезопасите себя от рисков неосознанно «уйти в минус».
Несколько просрочек за пару лет вряд ли скажутся на решении банка выдать кредит, а вот систематические задержки в оплате долга точно повлияют негативно.
Как узнать состояние своей кредитной истории?
Она хранится в одном или нескольких Бюро кредитных историй. Каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое будет передавать информацию о своих заёмщиках. То есть, если гражданин брал кредиты в разных банках, вероятнее всего, его кредитная история хранится в нескольких бюро. И, чтобы воссоздать полную картину, предстоит собрать кредитную историю по частям.
Запросить информацию можно онлайн через портал «Госуслуги» или же на сайте Банка России. Для этого понадобится код субъекта кредитной истории — его легко найти в договоре или обратившись в кредитную организацию, где ранее брали заём. Дважды в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить кредитную историю по запросу человека. Подать заявку в электронном виде можно через сайт БКИ.
Проверить историю стоит, если был утерян паспорт, чтобы удостовериться, что кредит по нему не оформили мошенники. Чтобы исключить ошибку, такое редко, но бывает, а также чтобы оценить свои шансы перед оформлением кредита самостоятельно.
Как часто обновляется?
По закону кредиторы передают информацию в Бюро кредитных историй в течение трёх рабочих дней. Если кредит был погашен или получен в понедельник, то запись об этом в кредитной истории появится не позднее вечера среды.
Данные по всем кредитам и займам хранятся в течение семи лет, причём отдельно по каждому договору с момента последних изменений в нем. Но наиболее пристальное внимание банков, МФО и других заинтересованных организаций приковано к последним двум-трём годам вашей кредитной истории.
Как улучшить?
Информацию в кредитной истории нельзя изменить или аннулировать. Но есть способы повысить свою благонадёжность в качестве заёмщика и улучшить кредитную историю. Можно взять небольшой заём, например в микрофинансовой организации, и в срок его погасить. Можно также делать небольшие покупки в кредит, например купить чайник или утюг, и вовремя расплатиться. Так кредитная история пополнится новыми записями, которые подтвердят благонадёжность.
Улучшается кредитная история с погашением задолженностей. Следует закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь или по которым была просрочка.
Чем меньше действующих кредитов, тем лучше, постарайтесь их рефинансировать. Можно добавить созаёмщика, предоставить поручителя, объединить несколько кредитов в один, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Это снизит долговую нагрузку и сократит ежемесячные платежи, главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Если вы из-за житейских причин не справляетесь с финансовыми обязательствами, напишите заявление в банк, не дожидаясь просрочек.
Если все долги закрыты, можно оформить небольшой потребительский заём в банке, на счёт в котором вы регулярно получаете доход.
Переведите денежные поступления на дебетовую карту либо откройте депозит или инвестиционный счет. Хоть на небольшую сумму, но регулярно его увеличивайте, важно, чтобы банк видел регулярные поступления.
Помогут улучшить рейтинг заёмщика кредитные карты и карты рассрочки. Погашая кредитную карту в течение льготного периода, пользуясь ею без просрочек, с равномерным использованием заёмных средств, вы исправляете кредитную историю.
Нередко звучат предложения улучшить кредитную историю за деньги. Стоит ли им доверять?
Нет, не стоит, чаще всего это обычные мошенники, никто кроме самого человека кредитную историю изменить не может. Не нужно сообщать свои персональные данные, конфиденциальные данные карты. Велик риск не просто не улучшить кредитную историю, оплатив при этом так называемую услугу, но и остаться без денег на счёте.