Всё большее количество российских банков, выдающих кредиты, сталкивается с проблемой невозврата. О том, чего от такой тенденции ожидать белгородским вкладчикам, а также о сегодняшнем "самочувствии" банковского сектора Белгородской области мы решили поговорить с начальником отдела банковского регулирования Главного управления Банка России по Белгородской области Т.В.Галковой.

- Татьяна Васильевна, проблемы на финансовом рынке, наверняка, оказывают влияние и на рынок банковских услуг нашего региона. Как сегодня складывается ситуация у нас? Есть ли среди банков претенденты на выбывание?

- Банковский сектор нашей области за период с осени прошлого года существенных изменений не претерпел. Количество самостоятельных банков и иногородних филиалов сохранилось. Изменения в основном коснулись операционных офисов и представительств иногородних кредитных организаций, которые имеют статус внутренних структурных подразделений кредитных организаций. Это связано с тем, что были закрыты внутренние структурные подразделения московских банков "Московский Залоговый Банк" и "Электроника" в связи с отзывом лицензии у этих банков. Банки проводят оптимизацию и реорганизацию своей структуры. В отдельных банках происходит смена собственников. В целом же количество банковских точек по обслуживанию предприятий и населения не изменилось и составляет 476.

Конечно, проблемы на финансовом рынке оказывают влияние и на региональный рынок. Жалобы на задержку платежей поступали в основном в адрес Московского Залогового банка. По другим кредитным организациям операции юридических и физических лиц проводятся своевременно.

Вклады населения - это индикатор доверия к банковской системе. И необходимо отдать должное жителям нашей области, которые не поддались паническим настроениям и разного рода слухам. В большей степени именно благодаря этому в области не возникло критических ситуаций и функционирование банковского сектора продолжается в рабочем режиме. Так, если с возникновением кризисной ситуации вклады населения в четвёртом квартале 2008 года снизились более чем на 2 млрд рублей (с 41,4 млрд руб. до 39,2 млрд руб.), то уже к концу года они достигли своего докризисного значения. В текущем году продолжается тенденция роста вкладов. К примеру, в феврале объём вкладов увеличился на 0,9 процента.

До середины февраля отмечался рост вкладов в иностранной валюте. Сейчас тенденция изменилась, и доля вкладов в иностранной валюте снизилась с 17 процентов до 15 процентов. А вот сроки вкладов несколько удлинились. Если привлечённые в сентябре прошлого года вклады со сроком свыше года составляли 57 процентов от общего числа, то в феврале - 66 процентов.

Ухудшение экономической ситуации повлекло сокращение поступлений на расчётные счета предприятий. С октября снижение составило почти 1 млрд рублей.

В настоящее время в области сохраняется рост банковских кредитов, хотя темп роста существенно замедлился. Так, темп роста кредитных вложений к уровню предыдущего года составил 125,8 процента. В условиях неблагоприятной экономической конъюнктуры отдельные банки продолжают наращивать кредитную поддержку предприятий. В текущем году кредиты предприятиям увеличились почти на два процента. В основном за счёт роста по Сбербанку. Кредиты физическим лицам, наоборот, снижаются (в январе - на 1,4 процента, феврале - на 1,9 процента). При этом существенно растёт просроченная задолженность по кредитам как предприятий, так и физических лиц. Только за прошлый год просроченная задолженность увеличилась в 2,6 раза. А за два месяца текущего года - на 36 процентов. Просрочка по кредитам предприятий растёт более быстрыми темпами, чем по кредитам физических лиц. Высокие темпы роста просроченной задолженности свидетельствуют о росте рисков кредитования и, как следствие, риске потери капитала банков. Из общего объёма кредитных вложений кредиты предприятиям составили 80 процентов, или 104,4 млрд руб., в т.ч. индивидуальным предпринимателям - два процента, или 3,4 млрд руб. Кредиты физическим лицам - около 18 процентов (22,6 млрд руб., в т.ч. 4,8 млрд руб. - ипотечные кредиты).

- Что делать предприятиям, если филиалы банков, в которых они обслуживались, ликвидируются, а деньги не возвращают?

- В последние годы только два зарегистрированных на территории области филиала прекратили свою деятельность в связи с отзывом лицензии головного банка. Это ОНЭСТбанк в 2005 году и ВИП-банк - в 2006 году, совокупные обязательства которых перед клиентами составляли менее трёх млн руб. В соответствии с действующим законодательством при отзыве лицензии у банка прекращаются все операции по счетам клиентов. Если средства плательщиков поступали в пользу клиентов кредитной организации после дня отзыва лицензии, кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей на счета плательщиков в банках-отправителях.

Если средства перечислены до отзыва лицензии, предприятия должны обращаться к конкурсному управляющему, назначенному Арбитражным судом, который составляет реестр кредиторов кредитной организации и проводит ликвидационные процедуры.

- Государство поддержало крупные банки федерального значения и финансово, и законодательно. А какая помощь оказана региональным банкам?

- Принимаемые Правительством и Банком России меры направлены на стабилизацию экономики России в целом. Конечно, небольшие региональные банки являются звеном в банковской системе, но всё же не ключевым. Для поддержки экономики выделены кредитные ресурсы крупнейшим банкам с государственным участием. Решения о конкретном использовании этих средств эти банки принимают самостоятельно. Таким образом, у банков и предприятий области, у которых есть острая потребность в кредитах, существует возможность обращения непосредственно в правления Сбербанка, Внешторгбанка, Россельхозбанка. Для поддержания ликвидности региональные банки имеют возможность получения кредитов Банка России под обеспечение активами: векселями, кредитными требованиями.

В целях поддержания ликвидности кредитных организаций Банком России принято решение о неувеличении нормы обязательного резервирования с 1,5 процента до 2,5 процента в течение трёх месяцев (с марта по июнь т.г.). В условиях экономической нестабильности и повышения рисков невозврата кредитов Банком России приняты нормативные документы, которые дают возможность кредитным организациям не повышать суммы резервов под кредитные риски. Тем самым уменьшить вероятность потери капитала в связи с возникновением убытков при формировании резервов. Хотя, конечно, по сути, риск невозврата кредитов при этом не уменьшается.

- Для банков сегодня как никогда важно привлечь деньги клиентов. Зачастую для этого используются не самые законные способы, в том числе сомнительная реклама. Как в такое непростое время не ошибиться с выбором банка?

- Конечно, при таком количестве кредитных организаций, действующих в области, сложно определиться, с каким банком сотрудничать. Только в Белгороде на рынке банковских услуг представлено 44 банка, причём больше половины банков (24) открыли в городе кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, представительства, т.е. внутренние структурные подразделения, которые действуют от лица банков и проводят операции на балансе банков, находящихся за пределами области. Мы можем на здании банка увидеть большими буквами название банка, но то, что он на самом деле представлен внутренним структурным подразделением, не увидим. А между тем, сейчас это немаловажно. Потому что, как правило, все возникающие у граждан вопросы и проблемы решаются в головном банке. И надо сказать, чаще всего жалобы от граждан поступают в адрес банков, имеющих внутренние структурные подразделения на территории области. Филиалы и самостоятельные банки более оперативно решают возникшие проблемы.

При выборе банка в первую очередь необходимо смотреть на репутацию и имидж банка. Для этого нужно не посчитаться со временем и узнать о банке как можно больше по публикациям в прессе, информации в Интернете.

Надо ещё иметь в виду, что высокие процентные ставки по депозитным вкладам, которые иногда предлагаются банками, могут свидетельствовать о необходимости экстренного пополнения ликвидности и поддержания платёжеспособности в ущерб доходности. Высокие проценты сокращают прибыль банка, а основная цель любой коммерческой организации - получение прибыли.

Процентная политика на рынке банковских услуг нашей области (как и других регионов) в настоящее время определяется в основном крупными федеральными банками. Разброс значения ставок в области большой и составляет до 10 пунктов. Так, ставки по вкладам до 6 месяцев составляют от 4,5 процента до 14 процентов (в среднем 9,2 процента), до 1 года - от 6 процентов до 15 процентов (в среднем 10,1 процента), свыше 1 года - от 6,5 процента до 17 процентов (в среднем 11,1 процента).

Процент ставки зависит от сроков размещения, условий и сумм вкладов. Вкладчикам при выборе банка я бы всё же посоветовала ориентироваться на ставку рефинансирования Центробанка, которая сегодня составляет 13 процентов. Если рекламируемая банками ставка слишком превышает этот уровень, это должно вызвать сомнение и разумное желание поискать альтернативу. Ну и, конечно же, нужно обращать внимание на то, вошёл ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да - то страховое возмещение по вкладам вкладчику будет обеспечено в обязательном порядке. То есть в случае банкротства банка вкладчик получит "несгораемую" сумму до 700 тысяч рублей.

Беседовала
Елена ЛЕОНИДОВА