Не так давно переговорщики, работающие над согласованием условий вступления нашей страны в ВТО, заявили, что российский страховой рынок будет открыт для прямой работы иностранных страховых компаний. Чревато это не только оттоком колоссальных страховых резервов за рубеж, но и серьёзными трудностями для российских клиентов страховых компаний, которые, вполне возможно, вынуждены будут решать любые спорные вопросы со своей страховой компанией в судах по месту её регистрации, - в Европе, США или на Багамах. Конкретные условия ещё не оговорены, тем более что переговоры по-прежнему затягиваются. Но эти события стали своеобразным моментом истины для российского страхового рынка.

Различные издания тогда приводили мнения многих руководителей страховых компаний по поводу происходящего. Не секрет, что значительное число страховщиков готовятся к продаже зарубежному капиталу, поэтому многие из опрошенных открытие рынка приветствовали. Впрочем, есть и такие, кто активно выступает за формирование национального страхового рынка и видит будущее своей компании в чистом виде российской, с российским капиталом. В их числе - генеральный директор Страхового Дома ВСК Сергей Цикалюк. Именно ему мы сегодня адресуем вопросы о будущем рынка и возможных точках роста отечественного страхования.

- Сергей Алексеевич, страховой рынок продолжает развиваться. Разные компании демонстрируют различную динамику, но в то же время общая тенденция вполне позитивна - объём страховых премий у крупнейших страховщиков растёт. В чём основные причины?

- Основной фактор роста - это позитивные тенденции в экономике. Предприятия сегодня имеют возможность системно планировать свою деятельность и закладывать затраты на страхование в бизнес-планы. Оживляется средний бизнес, промышленное производство, сфера услуг. С ростом экономики растёт и страховой сектор.

- Если пару лет назад все аналитики говорили, что основной потенциал рынка кроется в ОСАГО, то сегодня, похоже, этот резерв уже исчерпан. За счёт чего будет расти рынок?

- Сегодня, по оценкам, более 90% зарегистрированных транспортных средств уже обеспечены полисами ОСАГО. Я думаю, это действительно предел для рынка. Оставшиеся 5-10% либо не эксплуатируются, либо их владельцы принципиально не страхуются и тем самым нарушают закон.

В то же время, излишнего оптимизма страховщикам испытывать не приходится. Уже есть страховые компании, испытывающие трудности с платёжеспособностью. Как правило, это региональные страховщики, работающие по ОСАГО в одном-двух регионах, где "автогражданка" оказалась нерентабельной.

- Такие регионы есть?

- В ряде субъектов федерации, где действуют низкие региональные коэффициенты, страховщики терпят убытки. Это некоторые северные регионы, причём как в европейской части России, так и за Уралом. Очень непростая ситуация, например, в Перми, в Вологде, Мурманске, Ханты-Мансийске, ряде других регионов.

- Почему так происходит?

- Если вы помните, когда вводилась автогражданка, много говорилось о завышенных тарифах ОСАГО. Страховщики же просили подождать 3 года, пока не накопят необходимой статистики. Сейчас статистика накоплена и оказывается, что тарифы не такие уж и завышенные. В ряде регионов, как я говорил, их наоборот пора повышать.

Кроме того, корректировать коэффициенты придётся, возможно, и по различным категориям транспортных средств. Ведь уровень выплат по такси, автобусным паркам и т.д. зашкаливает.

- Страховщики любят говорить о том, как клиенту выбирать страховую компанию по ОСАГО. Что посоветуете вы?

- Про это уже столько сказано, что не хочется повторяться. Конечно же, нужно смотреть на опыт страховщика, разветвлённость его региональной сети, рейтинг надёжности... Это всё прописные истины. Единственное, на чём бы я заострил внимание предприятий и организаций, страхующих свои автопарки, - это необходимость проведения тендеров по ОСАГО. У многих складывается ошибочное мнение, что раз тарифы у всех одинаковые, то и выбор страховщика не столь важен. Это не так. У разных страховых компаний разная система сервиса для клиентов. Страховой Дом ВСК этому вопросу всегда уделяет повышенное внимание и неспроста из всех лидеров ОСАГО у нас традиционно самый низкий показатель количества жалоб от клиентов. Опять же мы - единственная компания, самостоятельно в рамках единого юридического лица урегулирующая страховые случаи во всех субъектах РФ. Уже более 60% страховых компаний, имеющих лицензию на ОСАГО, пользуются нашими услугами по урегулированию страховых случаев с их клиентами в регионах, где у этих страховщиков нет представительств. С начала года по данной программе мы произвели свыше 3000 страховых выплат. То есть и наши коллеги-конкуренты высоко ценят сервис ВСК.

Вы видели нашу рекламу по автострахованию?

- Честно говоря, не обратил внимания...

- Да потому что её в природе нет! Мы сформировали пятый в стране портфель по страхованию ОСАГО, второй портфель по страхованию автоКАСКО юрлиц, не затратив на рекламу ни копейки. А клиентская база растёт. Почему? Люди делятся мнениями о страховщиках, представители бизнеса тоже общаются между собой. Хороший сервис и оперативные выплаты - вот наша лучшая реклама.

- За счёт каких видов страхования будет расти рынок?

- Большое будущее за ипотечным страхованием. Думаю, мы не ошиблись, когда ещё несколько лет назад выделили страхование в ипотеке в отдельное направление работы. Наша программа ипотечного страхования используется как в рамках программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, так и при реализации различными банками собственных ипотечных программ. При этом мы стремимся максимально упростить заёмщику процесс заключения договора страхования. Со многими банками мы достигли договорённости о размещении наших сотрудников прямо в офисах банков. То есть клиенту не приходится бегать между банком и страховой компанией.

- Сколько всего банков при ипотечном страховании принимают полисы ВСК?

- Около 100. Но многие из них - это сетевые банки, так что точек продаж полисов ипотечного страхования у нас гораздо больше. ВСК сформирован уже достаточно большой портфель страхования в ипотеке, есть много примеров страховых случаев. Есть уже и попытки мошенничества со стороны клиентов.

- Какие?

- Это произошло недавно в одном из регионов. Мне не хочется объяснять всю схему, чтобы не провоцировать других нечистоплотных заёмщиков. Как мне кажется, интересно другое: Страховой Дом ВСК предотвратил попытку мошенничества, которую "проглядел" банк. То есть уже на стадии заключения договоров страхования и кредитования, мы обезопасили банк от риска.

- Насколько мне известно, сейчас в Государственной Думе лежит законопроект об обязательном страховании опасных производственных объектов. Что это такое и зачем это нужно?

- Закон ещё не принят (второе чтение запланировано на осеннюю сессию), потом будут приниматься подзаконные акты, ведь тарифы будет устанавливать Правительство по аналогии с ОСАГО. В то же время необходимость подобного закона очевидна. Сегодня в стране эксплуатируются десятки тысяч автозаправок, складов ГСМ, промышленных объектов, аварии на которых чреваты серьёзным ущербом, а зачастую и опасностью для жизни и здоровья граждан. Государство избрало страхование как наиболее цивилизованный способ защиты имущественных интересов граждан и бизнеса. Подчеркну, речь идёт об обязательном страховании не самих объектов, а ответственности их эксплуатантов. Это вполне логично: если твой бизнес потенциально опасен, застрахуй свою ответственность.

- Периодически обсуждается также тема создания на страховом рынке саморегулируемой организации страховщиков с передачей ей части функций страхового надзора. Как вы к этому относитесь?

- Это тема для отдельного разговора, и я бы не хотел сейчас давать каких-то расширенных комментариев по данному вопросу. С одной стороны, страховой рынок не может быть чем-то статичным и всегда нужно стремиться к его совершенствованию. С другой - за последние годы Страхнадзор очень сильно изменился. Налицо реальные успехи. Чего только стоит та работа по борьбе с псевдостраховыми схемами, которая сегодня ведётся! Раньше, если вы помните, на эту проблему зачастую просто закрывали глаза. В любом случае эту тему необходимо открыто обсуждать, проводить развёрнутые консультации, чтобы не совершить ошибок, которые могут навредить рынку.

- Банковские аналитики всё чаще отмечают негативные тенденции на рынке потребительского кредитования. Процент невозврата потребкредитов растёт. Страховщики могут тут помочь банкирам?

- Страховщики могут снизить банковские риски. Только не нужно подменять понятия. У любого банка есть желание передать кредитный риск страховщику в полном объёме. На рынке пару лет назад даже появился такой продукт - страхование риска невозврата кредита. Скажу честно, несмотря на то, что Страховой Дом ВСК позиционирует себя как компания № 1 по работе с банками, данный продукт запустил другой крупный страховщик. Мы много спорили, анализировали и пришли к выводу, что для нас подобный продукт будет слишком рискованным. Ведь если банк страхует невозврат, то у него вообще пропадает ответственность за качество кредитного портфеля, за селекцию заёмщиков, так как, в случае чего, платить будет страховая компания.

Не скрою, тогда очень многие банки воспользовались этим предложением. Но вот прошло какое-то время и страховая компания прекратила эту программу, оказавшуюся сверхубыточной.

- Страховать риск невозврата в полном объёме ни один нормальный страховщик не будет, а вот снизить риск банка путём страхования рисков, поддающихся статистическому анализу, - это страховщикам вполне по силам. Например, мы сегодня со многими банками сотрудничаем, страхуя риски невозврата потребкредитов по причине смерти заёмщика (поручителя) или утраты ими трудоспособности. Скоро, думаю, расширим страховое покрытие за счёт риска потери заёмщиком стабильного источника дохода. То есть тут банк и страховая компания выступают партнёрами, в чистом виде страховые риски страховщик берёт на себя, а вот риск некачественной селекции заёмщиков остаётся у банка. Разделяются риски, разделяется ответственность.

- В феврале будущего года Страховому Дому ВСК исполнится 15 лет. Для любой российской компании, не только страховой, - это событие. Вы можете кратко сказать об основных достижениях ВСК за эти годы и о планах на будущее?

- Основное достижение - это наш коллектив и наши клиенты. Сегодня 85 тысяч предприятий и организаций, федеральные и региональные органы власти, миллионы россиян доверяют свою страховую защиту ВСК. Кроме того, мы единственная компания, кто с нуля создал реально работающую филиальную сеть, насчитывающую свыше 350 филиалов и отделений во всех субъектах РФ. Всё это позволяет нам постоянно демонстрировать темпы развития выше среднерыночных.

Если говорить о планах, то задача № 1 - это укреплять свои позиции на классическом страховом рынке, сохраняя статус национального страховщика. Для серьёзной компании сегодня открыты все двери. Легко работать с эффективными собственниками и менеджментом предприятий, основная цель которых - не пытаться каким-то образом заработать на размещении заказа на страхование, а получить надёжную страховую защиту и качественный сервис за адекватный тариф. Сегодня таких всё больше и больше. Недавно я был в Краснодаре, и там мне руководитель одного крупного концерна рассказал историю. К нему уже пятый раз приходят с коммерческим предложением одни и те же люди. Только сегодня они работают в такой-то страховой компании, а завтра уже в другой. И каждый раз рассказывают, что вот именно та страховая компания, где они работают сегодня, - самая лучшая. Такие вот "бегунки". К сожалению, временщиков на рынке по-прежнему много. Но с другой стороны, клиенты начинают их легко распознавать, и это даёт серьёзным страховым компаниям хорошие конкурентные преимущества.

- Белгородскому филиалу Страхового Дома ВСК исполнилось 10 лет. Как вы оцениваете деятельность компании в регионе?

- Вот уже несколько лет Белгородский филиал Страхового Дома ВСК показывает высокую динамику развития, входит в число лидеров страховщиков региона. Создавая новые рабочие места, филиал расширяет страховые услуги предприятиям и всем категориям граждан и оказывает их через Валуйское, Губкинское, Грайворонское, Нехотеевское, Старооскольское и Шебекинское отделения, Алексеевский, Ракитянский, Новооскольский, Чернянский и Яковлевский дополнительные офисы. Компания активно участвует в реализации национальных проектов, которые в области идут лучше, чем в других регионах России.

Сегодня я могу отметить высокий профессионализм сотрудников филиала. Мы видим, как укрепились взаимоотношения филиала с органами власти, крупными холдингами, банками, что в структурные подразделения нашей компании на Белгородчине постоянно увеличивается число обращений за страховыми услугами. Поэтому не случайно было принято решение об открытии Белгородского филиала страховой компании ВСК-"Милосердие", которая получила лицензию на обязательное медицинское страхование в Белгородской области.

По данным Федеральной службы страхового надзора России, в 2005 г. страховой рынок Белгородской области впервые вышел на рубеж 1 млрд рублей (без ОМС), а в первом полугодии 2006 г. практически вплотную подошли к нему. Это ещё раз подтверждает вывод аналитиков о том, что страхование лучше развивается в тех регионах и сегментах рынка, где наращивается производство, где повышается качество жизни. А на Белгородчине это так и есть. Всем белгородцам в очередной раз от имени руководства и сотрудников одной из ведущих российских страховых компаний хочу пожелать успехов в реализации намеченных целей, благополучия и счастья в жизни.

Беседовал Алексей ЛАРИОНОВ

На правах рекламы