На координационном совещании по обеспечению правопорядка в Белгородской области губернатор Евгений Савченко обратил внимание правоохранителей на деятельность расплодившихся ростовщиков, выдающих ссуды населению под большие проценты. И попросил разобраться с теми, кто работает на территории нашей области незаконно. Интерес главы региона к этой теме не случаен. Объявлениями «Дам взаймы», «Деньги не выходя из дома», «Кредит до получки» увешаны столбы и заборы областного центра. «Для оформления нужен только паспорт и пара минут свободного времени», «Другие рассматривают вас под лупой и отказывают. А мы даём деньги» - дружно зазывают белгородских заёмщиков новоявленные «банкиры».

Люди верят рекламным уловкам, берут взаймы «быстрые деньги» и в конечном итоге оказываются в долговой кабале. Мы попытались разобраться в ситуации. И пришли к выводу, что в законе о микрофинансировании существуют лазейки для нечестных на руку предпринимателей.

720 процентов годовых

- Что, прямо вот так за пару минут деньги выдаёте? По одному паспорту? - интересуюсь по телефону у оператора одной из контор, чьими объявлениями увешаны столбы в направлении Болховца, по проспекту Славы.
- Заявку, которую вы нам делаете по телефону, рассматриваем, действительно, за пару минут. А вот деньги выдаём в течение 48 часов. К вам домой приедет наш менеджер. Он привезёт вам договор. От вас требуется только паспорт, данные сберкнижки или пластиковой карточки, куда мы перечислим деньги. Ну, и квитанция об оплате коммунальных услуг, чтобы удостовериться, что вы не являетесь злостным неплательщиком, убедиться, так сказать, в вашей платёжеспособности. Вот и всё, считай денежки ваши.

- И на каких условиях я могу взять взаймы 10 тысяч рублей?
- Сроком на три месяца. Досрочное погашение не предусмотрено. В неделю будете платить 1150 рублей.
Начинаю лихорадочно прикидывать сумму переплаты за пользование кредитом: 1150 рублей умножаю на четыре, затем множу ещё на три и минусую 10000.
- Это что же получается: беру десять тысяч, а отдавать придётся пятнадцать?
- Четырнадцать тысяч девятьсот пятьдесят рублей, - вежливо поправляют меня на том конце провода.
- Так это ж 200 процентов годовых! Лихо вы кредитуете!
- Зато доступно и быстро, не то, что в банках. Решать вам. Звоните, мы работаем без выходных, с 9 до 21 часа.
Делаю ещё пару звонков по аналогичным объявлениям. В одном месте мне предлагают прокредитоваться под 2 процента в день - 60 процентов в месяц, или 720 процентов в год. Правда, в отличие о «надомников» приглашают прийти в офис продаж, расположенный в крупном торговом центре Белгорода. И даже делятся планами: мол, бизнес идёт так хорошо, что пора расширяться.

Один «серый», другой «белый»

Российский рынок микрофинансирования, до недавнего времени развивавшийся стихийно, начал приобретать цивилизованные формы. С 1 января нынешнего года деятельность, альтернативная банковскому кредитованию, регулируется Законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно документу, микрофинансированием имеют право заниматься только зарегистрированные организации, входящие в Государственный реестр микрофинансовых организаций.

Это первое, на что нужно обращать внимание заёмщику. От сотрудничества с «серыми конторами» лучше сразу же отказаться. Государственный реестр уже начал формироваться. По состоянию на 31 августа в него вошли 464 организации. С их перечнем можно ознакомиться на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам (fcsm.ru, многоканальный телефон в Москве: (495) 935-87-90). Именно на эту службу в соответствии с постановлением Правительства РФ от 29 августа 2011 г. № 717 и возложены функции контроля и надзора в сфере микрофинансовой деятельности.

Закон обязал такие организации раскрывать перед заёмщиком информацию о всех платежах ещё до того, как договор будет подписан. Микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора, в том числе сумму и проценты. Кроме того, нельзя предлагать заёмщику договор, в котором прописана возможность изменения его условий. Потребитель имеет право на досрочный возврат суммы займа без штрафов с уведомлением не менее чем за 8 дней. Сами займы предоставляются в рублях и не могут превышать 1 миллион рублей. Если же договор противоречит правилам, то он может быть оспорен. Заёмщик вправе обратиться с жалобой в регулирующий орган.
Всё это в совокупности формирует достаточно хорошую защиту прав потребителя. Тем не менее, в законе есть пробелы.

Романсы по финансам

По закону микрофинансовая организация не является банком, поэтому формально она не имеет права привлекать денежные средства в виде вкладов. Но законодатель даёт ей это право, деликатно называя операцию «займом». Микрофинансовая организация имеет право занимать деньги у частного лица, если размер суммы займа составляет от полутора миллионов рублей и выше. Эти деньги организация может вкладывать в любые проекты, по своему усмотрению, либо предоставлять их в виде кредитов как предприятиям, так и частным лицам.

В этой связи эксперты опасаются новой волны финансовых пирамид. Недобросовестные организации смогут привлекать вкладчиков, обещая высокие процентные ставки - до 50 процентов и выше. Население будет охотно заключать договоры с такими организациями, не вдаваясь в существо разницы между договором займа и договором вклада. А ведь договор займа не предполагает защиту средств физических лиц ни системой страхования, ни системой резервирования, поэтому все риски «в случае чего» лягут именно на вкладчика. В случае неисполнения финансовой организацией своих обязательств единственным способом защиты прав вкладчиков будет обращение в суд.

Достаточно вспомнить действовавшее на территории Белгородской области ООО «Гарант Инвест» (в разных регионах России мошенники назывались по-разному: «Регион-Центр», «Гарант-Инвест», «Гарант-Кредит»). Деньги населения в виде паевых взносов в размере от 10 до 350 тысяч рублей руководство обществ принимало под 50 процентов годовых и якобы «вкладывало в дело». По информации правоохранительных органов, пирамида опустошила карманы более чем 250 тысяч россиян.

Так что гражданам стоит держать ухо востро, тем более что Гражданский кодекс в части, где описываются кредиты и займы, написан так смутно, что на наши кошельки всегда найдутся очередные мавроди.